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中小银行如何实现“船小好调头”?

2018-12-07 22:39:56
中小银行如何实现“船小好调头”? “中小银行在规模上不及大型银行,全面出击很难成功。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,但中小银行在转型过程中有“船小好调头”的优势。 时代发展的新常态,需要商业银行建立持续的竞争力。而不同银行因为自身能力不同,以及客户群体不同,转型的方向也存在差异性。值得思考的是,对中小银行来说,如何才能更好地实现“船小好调头”,在激烈的竞争中站稳脚跟。 注重特色化发展 相比大型银行,中小型银行受到利率市场化、互联网金融等的冲击更大,其转型发展要注重特色化发展,结合自身的比较优势,发展自己擅长的业务。在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来,中型银行转型的重点在于根据自身特色,确立差异化定位,打造产业链金融模式,并在互联网金融方面有所创新;小型银行则应深耕当地市场,打造以社区银行为主体的零售银行模式,同时强化与其他机构的合作,弥补产品和能力上的不足,提升客户竞争力。 董希淼同时指出,中小银行要注重利用科技作为自身发展的有力工具,可以通过“互联网+”的形式寻找自己的目标客群,摆脱物理网点不足的限制,通过金融科技的应用提高自身运营效率和风险管理能力。在他看来,在中型银行中,招商银行可以作为转型发展的代表案例。从业务发展的角度看,招商银行注重“资产轻”,构建起资本消耗少、风险权重低、风险可控的资产与业务体系;在角色定位上,实现从贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者转变。这既顺应了中国经济结构调整和产业转型升级的客观要求,也符合当下和未来金融业态轻型化发展的趋势。今年二季度,招商银行净利润超过交通银行,实现了“弯道超车”。 “商业银行是服务于整个经济社会的,但就某一个商业银行而言,却是有自己的有限的生存空间的。”浙商银行行长刘晓春表示,我国是一个庞大的经济体,也是结构体系完整的经济体,商业银行寻求符合自身禀赋的发展空间是非常多的。因此,每家商业银行都要在这个不断变化的环境中,依据自己的禀赋,寻找自己独特的发展路径。没有,也不应该有统一的模式。 在刘晓春看来,面对新时代的新环境,下述的几方面是值得股份制商业银行等一起共同探索的。而实际上,浙商银行这几年也尝到了在这些方面探索的甜头。比如,超越单纯为企业提供融资的模式,切入企业管理运行过程中,为企业提供融资和服务,同时在提供服务过程中进行风险管理。又如,超越单纯为企业增加流动性的模式,切入企业流动资产管理和上下游运行,在服务的同时,提高企业及上下游企业资产的流动性,在为企业去杠杆、降成本的前提下提供流动性。此外,为智能制造企业提供融资、融物、融服务、融信用的服务,促进企业的转型升级。超越小微企业业务、公司业务、个人业务割裂的模式,切入新型商业模式和新型上下游企业关系,创新普惠金融商业可持续发展路径。 充分发挥本地优势 相比股份制商业银行等全国性银行,城商行、农商行等区域性银行,无论是在服务能级、风控能力、管理基础上都还有不小的提升空间。 以城商行为例,上海银行董事长金煜表示,立足服务看,城商行服务重心还不够下沉,对经济社会发展薄弱环节的服务针对性还不够强。立足质量看,城商行的信用风险仍在暴露,2016年末不良贷款余额1498亿元,同比增加285亿元,不良率1.48%,同比上升0.08个百分点,资产质量呈现明显的个体和区域分化。立足效率看,资金配置效率还不够高,A股上市城商行2016年的资产周转率2.46%,低于上市银行平均水平2.87%。 “因地制宜是小银行发展的一项重要策略,利用其在当地的比较优势,实现转型发展。”恒丰银行研究院研究员张涛表示,在扎根当地的过程中,首先要将自身的发展与地区发展相结合,深入理解地区发展的区域政策和产业政策等,在制定自身发展策略时要将当地的发展规划考虑进去,为区域发展提供支持。其次,利用自身优势布局当地优势产业,在扎根当地发展的过程中一定要抓住当地特色产业和优势产业,只有这样才能形成真正的比较优势。,在客户筛选方面,要大力拓展当地龙头客户,发展龙头金融,通过抓住龙头客户达到“以点带面”的效果,夯实自身的客户基础。 与此同时,业内人士表示,还应以创新为路径,应紧紧围绕客户需求开展针对性创新,重点开发适应创新型产业和中小微特点的金融产品、满足居民财富管理、改善生活等多样化需求的金融产品,切实形成专业化服务社区、市民和小微企业的发展特色。 台州银行市场总监王伟文表示,作为一家小微企业、普惠金融特色服务银行,台州银行转型升级在战略层级主要考虑两大方面的议题,一是目标定位是什么,为谁服务?二是自身能力如何,是否契合?作为台州“小微金改”试验区主力军,该行近几年提出了“深扎村居、提高产能”的工作主旋律,也和国家层面提出的乡村振兴战略、普惠金融发展要求相一致;并在转型升级中坚定地选择了“与客户交朋友”的社区银行商业模式,明确了通过建立一支与小微客户互相匹配的客户经理队伍、提升小微客户的风险识别能力作为核心竞争力。 把防范风险摆在前面 “质量优先是防范风险、行稳致远的必由之路。资产质量下降,直接影响到金融体系的稳定;发展品质下降,更会深远地影响到金融机构、金融市场的未来。” 金煜表示,经济增速换档以来,部分地区信用风险持续暴露,银行业资产质量面临不小的压力,这既有经济周期波动带来的客观影响,又有商业银行放低门槛、片面追求扩张的原因,更有个别机构违规违章的因素。金融本身的脆弱性决定了忽视质量的发展必然是不可持续的,甚至可能带来危害。因此,质量优先理应成为中小银行的发展理念,进而凝固为发展文化。 “越是中小银行,越应该把风险管理作为核心要素。”麦肯锡全球董事合伙人曲向军表示。针对国内银行的资产质量问题,麦肯锡的研究报告进行了集中度风险分析。40家主要银行的贷款组合中,有34家银行的贷款组合出现了集中度风险。其中,9家银行的贷款组合属于高集中度风险,也就是银行集中度风险指标超过150%。 9家银行都集中在中小型银行,分别是恒丰银行、渤海银行、广发银行、河北银行、锦州银行、青岛银行、广州银行、广州农商银行、成都农商银行;其中广州银行的集中度风险,达205%。麦肯锡卓越实施中心项目经理郭凯元指出,的问题并不是行业集中度有风险,而是高集中度风险行业并没有创造价值。建议银行应通过组合管理手段,调整信贷组合的构成,主动经营管理行业集中度风险。 “业务发展和风险管控是一枚硬币的两面。可持续的发展一定是基于良好的、专业的风险管控;风险管控也需要业务发展积累的收益支撑,需要更高的业务平台来锻炼提升风险管控能力。我们既要强调坚守法律法规、防范系统风险的底线,也要依靠更强的风险管控能力来实现风险溢价。”金煜说。(经济日报 钱箐旎) (责任编辑:段思琦) 免责声明:中国网财经转载此文目的在于传递更多信息,不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。 邮箱:finance@china.org.cn 地址:北京市海淀区花园路2号牡丹科技楼A座2层 北京国新汇金股份有限公司 神秘果树苗价格
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